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Kundenfehler können sich verteuern Frankfurt/Main 08.02.2014 -- Lohnt es sich, Bank- und Bausparkredite zu kombinieren? Häufig wird den Hausbesitzern eine Mischung aus Bank- und Bausparkrediten angeboten: Anstelle der Rückzahlung des Bankkredits speichert der Debitor einen Baudarlehensvertrag und ersetzt den Bankdarlehensvertrag nach dessen Zuweisung. Dann muss er den Baudarlehen zurückzahlen. Laut Recht müssen Kreditinstitute oder Wohnungsbaugesellschaften nicht den gesamten Effektivzinssatz des kombinierten Darlehens angeben, sondern nur den Effektivzinssatz für jedes einzelne Darlehen.

Problematisch dabei ist, dass viele Kundinnen und Kunden davon ausgehen, dass der gesamte Effektivzinssatz in etwa dem mittleren Effektivzinssatz beider Kredite entsprich. Ein Fehler, der sehr kostspielig sein kann, da der gesamte Effektivzinssatz oft deutlich über dem Mittelwert beider Ausprägungen liegt. Mit dem Total Effektivzinsrechner kann auch die Berechnung der Bank oder des Bausparers überprüft werden.

Für die Nutzung des Rechners müssen keine Zinsen eingegeben werden. Es genügt die Eingabe der Einzelraten, die in den Informationen über Bankkredite, Bausparen und Bausparen inbegriffen sind. Der Hinweis auf den Zinssatz kann weggelassen werden, da alle Zinsen und Zinskredite, Abgaben und Kosten in der Höhe aller Tranchen an Banken oder Bausparkassen inbegriffen sind.

Die Beispielberechnung verdeutlicht, wie man den Rechner am besten einsetzt: Der Bankkredit mit Rückzahlungssperre von über 100.000 EUR, dessen erste Teilzahlung ausläuft. Es werden Monatszinsen von fast 236 EUR erhoben - das ist ein Sollzinssatz von 2,83 %, wie der Info-Button aufzeigt. Dieser Zinssatz soll nach zehn Jahren auf 3,5 Prozentpunkte und für die restlichen 17 Monaten auf fast 292 EUR anwachsen.

Die erste Sparquote liegt in unserem Falle bei 1.300 EUR, da sie auch die Gebühr für den Abschluss des Bausparvertrags enthält; es folgt eine Rate von 134 Tranchen à 300 EUR. Die Bausparsumme, mit der das Bankkredit in wenigen Jahren zurückgezahlt wird, ist ab dem Stichtag 31. Dezember 2025 in 142 Tranchen zu je 500 EUR zu tilgen; die letzte Tranche liegt bei 88,91 EUR.

In der Info-Schaltfläche der Beispielrechnung können Sie erkennen, dass der Sollzinssatz für das Baudarlehen 2,95% ist. Die aufregende Fragestellung: Wie hoch ist der gesamte Effektivzinssatz? Das mag manche Kunden der Bank erstaunen, denn sie liegen nicht zwischen 2,83 und 2,95 prozentig, sondern bei 3,62-prozentig. Allerdings zeigt der Rechner nicht nur diesen effektiven Gesamtzinssatz, sondern auch die Gesamtsumme der Zahlungseingänge, die in diesem Beispiel 145.846,90 ? ausmacht.

Die Datenerhebung beim Kreditantrag erfolgt durch: smava GmbH Kopernikusstr. 35 10243 Berlin E-Mail: info@smava.de Internet: www.smava.de Hotline: 0800 - 0700 620 (Servicezeiten: Mo-Fr 8-20 Uhr, Sa 10-15 Uhr) Fax: 0180 5 700 621 (0,14 €/Min aus dem Festnetz, Mobilfunk max. 0,42 €/Min) Vertretungsberechtigte Geschäftsführer: Alexander Artopé (Gründer), Eckart Vierkant (Gründer), Sebastian Bielski Verantwortlicher für journalistisch-redaktionelle Inhalte gem. § 55 II RStV: Alexander Artopé Datenschutzbeauftragter: Thorsten Feldmann, L.L.M. Registergericht: Amtsgericht Charlottenburg, Berlin Registernummer: HRB 97913 Umsatzsteuer-ID: DE244228123 Impressum