Kredite im test

Darlehen im Test

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Credit Test - Kredite auf dem Prüfstand stehen

Niedrigere Zinssätze sind für Anleger gierig, aber die Darlehensnehmer sind über die günstigen Bedingungen glücklich. Die aktuellen Kredittests belegen, welche Offerten eigentlich billig sind. Die Frage, ob für ein Darlehen ein Endzinssatz erforderlich ist, ist seit der Inkraftsetzung des Effektivzinssatzes unerheblich. Der Effektivzinssatz fasst alle Kosten des Kredits in einem Betrag zusammen, so dass das Darlehen mit dem geringsten Effektivzinssatz per Saldo immer das beste ist.

Welche Kredite im Test besonders gut abschneiden. Es geht um Kredit- und Servicekosten. Die Qualität der Dienstleistungen ist nach wie vor ein wichtiges Kriterium bei der Bonitätsprüfung oder der Bewertung der individuellen Kreditfaktoren. Doch für viele Konsumenten werden - wie auch in anderen Bereichen des Lebens - die Preise immer bedeutender.

Nichtsdestotrotz geben die meisten Kreditprüfer den Testfaktoren "Produktqualität" (inklusive Kosten) und "Servicequalität" das gleiche Gewicht. Gerade wenn es um ein derart schwierig zu verfolgendes Themengebiet geht, ist eine kompetente Beratung für den Durchschnittsverbraucher eine Selbstverständlichkeit. Weil es bei den beiden wesentlichen Prüfkriterien (Produktqualität und Servicequalität), die das Anbieten bestimmen, eine große Bedeutung hat, wird bei den Kreditprüfungen zwischen Filialbanken und direkten Banken differenziert.

Für den TV-Nachrichtensender n-tv hat das DISQ 15 Geschäftsstellen untersucht. Sowohl das Angebot als auch der Dienst wurden für den Test durchleuchtet. In beiden Bereichen wurden je 50 Prozentpunkte erreicht. Das Angebot unterscheidet sich zum Teil erheblich in Bezug auf die Auszahlungskosten.

Bei einem Konsumentenkredit über 5000 EUR fordert der billigste Provider 1,99% für eine Dauer von 24 Monate, während der teurste Provider stolze 8,99% einfordert. Das Angebot ist so groß, dass ein Darlehensvergleich vor Vertragsschluss sehr zu empfehlen ist. Außerdem ist zu berücksichtigen, dass die billigsten Gebote nur den Verbrauchern mit der besten Bonität zur Verfügung stehen.

Auch wenn die Qualität der Dienstleistung in den Niederlassungen selbst in hohem Maße vom einzelnen Arbeitnehmer (und teilweise von seiner Auslastung) abhängig ist, so ist die Qualität der Dienstleistung per E-Mail und telefonisch nach wie vor eine Schwäche in allen Branchen. Nahezu 70 Prozent der Testfälle wurden laut DISQ nicht vollständig bearbeitet. Stolpersteine sind aber nach wie vor die Online-Kreditrechner, die oft nur den Zins für den optimalen Fall (d.h. bei bester Ertragslage und gleichzeitig bester Bonität) ausweisen.

Die SKG war auch der einzige Dienstleister im Test, der kreditunabhängige Kredite gewährte. Zusätzlich zum hervorragenden Kundenservice überzeugte der Dienstleister in allen Testszenarien mit konstant vorteilhaften Bedingungen. Laut dem Institut für Servicequalität (DISQ) betrug der tiefste Effektivzinssatz konstant unter 3,7 Prozentpunkten, was einer signifikanten Reduktion gegenüber der vorherigen Bewertung zwei Jahre vorher entsprach.

Laut den Testern können Konsumenten im Bonitätsvergleich bis zu 3,4 %-Punkte einsparen. Die Verzinsung von 3,7 Prozentpunkten ist jedoch nur für Konsumenten mit guter Kreditwürdigkeit gültig. Ähnlich wie bei den Filialen haben auch bei den Banken die direkten Banken sowohl bei der telefonischen als auch bei der E-Mail-Beratung Nachteile. Beispielsweise gibt DISQ an, dass in einer Zufallsstichprobe rund 40 Prozent der versendeten Mail-Anfragen nicht beantwortet wurden.

Ungeachtet des gegenwärtigen Tests muss das noch gesagt werden: Bei der Internetpräsenz sind direkte Banken den Filialen oft einen Schritt voraus. Hier stehen jedoch zu viele Anbieter unter vergleichsweise hohem Druck, wenn der Konsument auf dem Weg zu "seinem" Geld mit einer Vielzahl anderer Finanzprodukte in Berührung kommt. Ähnlich wie bei den Websites der Bankfilialen sind die Kreditcomputer der Hausbanken mit Bedacht zu genießen: Ob ein Konsument die gebotenen Bedingungen auch wirklich bekommt, ist in der Hauptsache von der Kreditwürdigkeit abhängig.

Gute Ratschläge haben ihren Tribut - und die Konsumenten sind bei den Banken nach wie vor in besonders guten Händen. Obwohl die Leistungen der Geschäftsstellen stets höher sind als die der direkten Banken, werden sie von einer individuellen und in der Regel recht umfangreichen fachlichen Betreuung flankiert. Auch die Kunden der Filialen können auf ein flexibleres und umfassenderes Angebot zählen.

Dies betrifft z.B. die Summe der Darlehenssumme (Mindest- und Höchstbetrag) und die angebotene Restschuldversicherung. Dies betrifft sowohl die direkten Banken als auch die Filialen, die offensichtlich bereit sind, sich gegen reine Online-Anbieter zu behaupten. Dies verschleiert jedoch nicht die nur moderate Beratungs- und Betreuungsqualität per E-Mail und telefonisch - und auch hier sind Filial- und Direktbanker wenig gefragt, obwohl Online-Anbieter hier ein kleines Mehr an Leistung aufbringen.

In den Filialen gibt es eine Vielzahl von Faktoren, die die so genannte Direktbank, die ihr Geschäft ausschliesslich über das Netz abwickelt, nicht hat. Die reinen Direct Banks sind wesentlich schmaler und brauchen oft nicht viel Zeit, um ihre eigenen Anlagen anzupassen und zu verbessern. Der ständige Kontakt zum Kunden ist oft sehr erfolgreich und das Unternehmen agiert relativ zügig.

Diese Kostenvorteile werden von Direktanbietern oft in Gestalt niedrigerer Zinssätze an ihre Kundschaft weitergegeben. Oft müssen die Filialen folgen - was oft nur in den Online-Angeboten der Filialen zu sehen ist. Das Angebot "vor Ort" ist oft nicht so sehr auf den Online-Markt ausgerichtet, sondern auch mit einer begründeten individuellen Betreuung einher.