Kreditwürdigkeit Ermitteln

Bonität ermitteln

Kreditwürdigkeit von Krediten; Was ist eine Bonitätsprüfung? Die Bank ist verpflichtet, eine höhere Bonität vorzutäuschen, als sie tatsächlich ist, während die Bank eine Fehleinschätzung verhindern und das tatsächliche Kreditrisiko ermitteln muss. Sprung zu Wie können Sie Ihre Bonität selbst bestimmen? Dabei werden verschiedene Faktoren berücksichtigt, durch die die Banken die Sicherheit gegen Rückzahlung bestimmen.

Wie Sie Ihre Bonität ermitteln können

Basis für die Veröffentlichung des Rating ist die "Selbstverpflichtung der Banken in Deutschland zur Rating-Kommunikation", erläutert Johannes Ulrich Becker von Buch, Managing Director des Beratungshauses gleichen Namens. Das Dokument wurde von der IFD (Initiative für Finanzdienstleistungen ) genehmigt und gilt für alle deutsche Banken. Sie umfasst ein Rating von 1 bis 6, wovon 1 ein "Unternehmen mit sehr guter bis guter Bonität" und einem Zahlungsunfähigkeitsrisiko von bis zu 0,3 Prozentpunkten ist.

Bei einem Rating von 3 wird von einem Unternehmen mit "zufriedenstellender oder noch guter Bonität" und einem Risikoprozentsatz von 0,7 bis 1,5 gesprochen, während Unternehmen mit einem Rating von 6 mit "sehr hohen Risiken" und einer Ausfallwahrscheinlichkeit "von 8 Prozent" rechnen müssen. "Wenn der Bankier die Ratingnote auf Basis des Verweises auf die IFD endlich herausbringt, sollte der Auftraggeber die Hausbank erläutern lassen, wie es zu dieser Einschätzung kam ", so Becker von Buch. 2.

Hierzu zählen unter anderem sinkende Zahlungseingänge auf dem Girokonto, Überziehungen der zugesagten Kreditlimite für mehr als 90 Tage innerhalb eines Kalenderjahres, nicht durchgeführte Zahlungen, Lastschrift- oder Scheckrückgaben wegen fehlender Absicherung oder gar Pfändungsentscheidungen für das Girokonto. "Die Bankiers sind heute besonders empfindlich gegenüber solchen Warnsignalen", sagt Becker von Buch. 2. "Dieses Mißtrauen kann dazu beitragen, daß nicht nur die Bereitschaft der Banken, Kredite zu gewähren, gegen Null tendiert, sondern auch die Geschäftsbeziehung prinzipiell in Zweifel gezogen werden kann.

Ãber die Buchmanagement-Beratung GmbH: Die Buchmanagement-Beratung ist ein klassisches Beratungsunternehmen, das sich auf die Interessen von kleinen und mittelstÃ?ndischen Firmen spezialisert hat. Heute gehört die Firma zu den großen mittelständischen Unternehmensberatern im deutschen Sprachraum. Der Stammsitz is headquartered in Hanover, with sales offices in Berlin, Frankfurt am Main, Munich, Innsbruck and Zurich.

Kreditwürdigkeit - wie bestimmen Kreditinstitute die Kreditwürdigkeit?

Bei Kreditnehmern taucht immer wieder die Fragestellung auf, auf welcher Basis eine Hausbank die Kreditwürdigkeit bestimmt. Ratenkredite werden bei allen Kreditinstituten nach einem industriell geprägten, einheitlichen Verfahren vergeben. Selbst wenn das Stichwort Credit aus dem Latino "credere" stammt, hat die Kreditpolitik der Kreditinstitute und der Sparkassen nichts mit dem Kundenglauben zu tun.

Das Eingeben personenbezogener Angaben in das Antragsformular bei einer Hausbank hat zwei Konsequenzen: Zum einen natürlich die Schufa-Abfrage, die Teil der Kreditwürdigkeit des Auftraggebers ist. Ohne Kreditwürdigkeit steht es schlecht um den Schein. Die Schufa-Anfrage informiert die Hausbank ausführlich darüber, welche weiteren Kreditverbindlichkeiten es gibt, ob ein Mobilfunkvertrag geschlossen oder bei Amazon gekauft wurde.

Die andere Seite ist das Rating, die Klassifizierung des potentiellen Teilnehmers. Die Bewertung basiert nicht nur auf objektiven Kundeneigenschaften, der Kontoverwaltung, der Häufigkeit von Überziehungen und Kreditverschiebungen, sondern auch auf sozioökonomischen Angaben. Der Wohnsitz, d.h. PLZ und Strasse, hat ebenso positive oder negative Auswirkungen auf das Ergebnis wie der Berufsstand und der Ehestand. Eine verheiratete Beamtin in einem geeigneten Wohngebiet mit Immobilieneigentum bekommt für das gleiche Kontenführungsverhalten eine bessere Punktzahl als eine geschiedene Mitarbeiterin in einem schlechteren Wohngebiet.

Denn das Rating beurteilt das Kreditausfallrisiko, die Eintrittswahrscheinlichkeit, dass der Darlehensnehmer sein Kreditvolumen nicht auszahlen kann. Basel II zwingt die Institute zu einem dementsprechend hohen Eigenkapitalanteil bei den Ausleihungen. Erhöhte Ausfallrisiken sollten ebenfalls in den Zins einberechnet werden. Deshalb weisen die Institute oft nicht auf einen fixen Leitzins hin, sondern quantifizieren ihn innerhalb einer Spanne.

Der tatsächliche Effektivzinssatz wird dem Kunden erst nach Abschluss des Scorings mitgeteilt. Einem Beamten wird eine bessere Punktzahl zuerkannt, weil er nicht gekündigt werden kann. Bei der Industrialisierung des Kreditprozesses wird auf eine echte Sicherheit geachtet, so dass die Lohnabtretung immer Teil des Kreditvertrags ist. Gleichwohl besteht für die BayernLB nach wie vor das Residualrisiko des Arbeitsplatzverlusts und damit das Risiko des Kreditausfalls.

Nicht nur der Auftraggeber, sondern auch die Industrie, in der ein Darlehensnehmer aktiv ist, beeinflusst somit das Personalscoring. Der Lohnabtretung als exklusive Absicherung bei einem Abzahlungskredit macht klar, warum Selbständige, auch mit einer Bloom-Clean-Weste im Kontext der Schufa-Information, nur bei den wenigen Kreditinstituten eine Chance haben.

Deshalb weigern sich die meisten Kreditinstitute, Kredite an Selbständige zu gewähren, auch wenn die Geschäftsbeziehungen seit Jahren einwandfrei sind. Bei einer breiten Basis sind die Effekte auf Basel II groß. Ratendarlehen sind für Kreditinstitute "schnelles Geld" Der oben dargestellte Kreditprozess ermöglicht es den Kreditinstituten, ohne großen Kraftaufwand einen Darlehensbetrag zu gewähren und damit dauerhaft zu erwirtschaften.

Der Finanzsektor mag mit großem Bedauern festgestellt haben, dass die Rechtssprechung entschieden hat, dass die Gebühren für die Kreditvergabe illegal sind. Lediglich der Umsatz des Kreditnehmers wird noch ein Vierteljahr lang retrospektiv überprüft. Diese dient jedoch nur der Berechnung der für den Zinssatz hinreichenden Mittel; weder der Auftraggeber noch der Auftragnehmer haben Einfluß auf die Bonitätsbeurteilung.

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