Zinssatz Umschuldung

Zinsumschichtung

Alte Darlehen mit einem höheren Zinssatz können durch Umschuldung auf ein neues, meist niedrigeres Zinsniveau angepasst werden. Ihr Wohnungsbaudarlehen mit neuer Laufzeit und neuem Zinssatz kann zu einem günstigeren Zinssatz angeboten werden. Die Umterminierung ist schnell und einfach.

Das ist der richtige Moment, um Schulden zu verschieben.

"Er sieht nicht viele Leute, die es gerade tun." "Aber die Umschuldungsquote steigt", kann die Hypo Vorarlberg behaupten. Ausschlaggebend dafür ist die Verschiebung von Bausparen oder Wohngeldern ("Landgeld"), da der Zins nach einigen Jahren signifikant über dem derzeitigen Satz ist. Aber auch die Österreichische Nationalbank hat eine bestimmte Entwicklung festgestellt: "Ja, die Umschichtung von Drittbanken hat zugenommen.

Insbesondere bei bestehender Bausparfinanzierung registrieren wir klare Umschuldungswünsche", sagt Noisternig von der Österreichischen Landesbank. Dies gilt auch für Kreditnehmer in Schweizer Franken, die ihre Schulden auch öfter umplanen wollen. Im Prinzip gibt es mehrere Ursachen für eine bevorstehende Schuldenrestrukturierung: Sie sind nach wie vor in einem Schweizer Franken-Darlehen angelegt, dessen Existenz sehr ungewiss ist. Sind die variablen Hypothekendarlehen bereits zu weniger als einem Prozentsatz verfügbar, bestehen für zehn, 15 oder 20 Jahre bereits zu weniger als zwei Prozentpunkten interessante Zinssicherungsgeschäfte.

Beispiel: Die RZB Niederösterreich-Wien verfügt über 20 jährige Festzinssätze ab 1,875% für die besten Ratings, s. Tab. auf S. 25. Im Monatsfebruar diesen Jahres forderte die RZB Niederösterreich-Wien, auch Bestbieterin im Gegenzug, 2,875%! Inwieweit sich die Entschuldung im Einzelnen rechnet, ist natürlich zum einen von der Abweichung zwischen dem neuen Zustand - dem bisherigen Zustand - abhängig.

Eine weitere wichtige Fragestellung ist, welche Umplanungskosten aufkommen. Es gäbe: eine Bearbeitungspauschale (BAG) von etwa ein bis drei Prozentpunkten des Kredits, geschätzte Entgelte zwischen etwa 0,25 und 0,625 Prozentpunkten laut Kreditvermittler Plattform, niedrige Entgelte für Grundbuchanmeldung und Auszug. Bei festverzinslichen Darlehen oder bauspartechnischen Darlehen, die vor dem 1. Juni 2010 (Inkrafttreten des Konsumkreditgesetzes) geschlossen wurden, droht in einigen Fällen eine Vorfälligkeitsentschädigung von bis zu fünf Prozentpunkten der jeweiligen Ausleihungssumme.

Nach § 16 des Konsumkreditgesetzes sind 0,5 Prozentpunkte zulässig, wenn die verbleibende Laufzeit einer wesentlichen Rückzahlung weniger als ein Jahr beträgt, bei einer Laufzeit von mehr als einem Jahr höchstens ein Prozentpunkt. Da die Einsparungen durch das neue, tiefere Zinsniveau die Umplanungskosten nur dann übersteigen können, wenn der neue Auftrag mehrere Jahre andauert.

Schlimmstenfalls beträgt eine Umterminierung rund zehn vom Hundert der Ausleihsumme. Mit zehn vom Hundert der Anschaffungskosten und einer jährlichen Einsparung von zwei vom Hundert pro Jahr ist der Break-even-Punkt nach fünf Jahren erzielt. Lohnt sich die Entschuldung? Bei einem Altbausparvertrag mit einer Laufzeit von 16 Jahren und einer unteren Grenze von drei Prozentpunkten kann sich der Einsatz auch bei einer jährlichen Zinseinsparung von nur 1,1 Prozentpunkten auszahlen.

Auch in der Realität ist die neue Hausbank oft bemüht, die anfallenden Gebühren so gering wie möglich zu gestalten. Laut den Kreditvermittlern von INFINA wäre dies zum Beispiel bei Umschuldungen von Krediten der PSD oder der BAWAG PSK möglich. "Der Kreditvermittler Platner hat grundsätzlich unterschiedliche Erfahrung mit Bausparkassen: "Bei Umschuldungen innerhalb desselben Instituts sind in der Regel keine Zugeständnisse in Bezug auf Zins- oder Nebenkosten zu erwarten.

Wenn die Zinssätze eines Tags über den festgelegten Mindestzins hinausgehen, würden Kreditnehmer mit Altbestand wieder davon profitieren. 2. "Ein weiteres wesentliches Detail: "Die Zinsobergrenze für neue Baudarlehen wurde ab dem ersten September 2015 auf 20 Jahre begrenzt", beschreibt Kirchmair.

Damit entfällt die bekannte Obergrenze von sechs Prozentpunkten. Trotzdem berät Wolfgang Maurer, Managing Director von creditnet, notleidende Bau- und Kreditkunden: "Wenn ich eine niedrigere Zinsgrenze von drei Prozentpunkten habe, und das über viele Jahre hinweg, und es gibt aktuell feste Zinssätze von 1,5 Prozentpunkten mit einer 15-jährigen Laufzeiten, zahlt sich ein Wechsel zügig aus.

"Der Begriff Umterminierung hat in diesem Land einen unverdienten Namen. Auch die Strafen, die bei alten Verträgen drohen, wären "meist nur ein Prozentsatz, der bald wieder erspart wird. Maurer macht den Bausparern auch die gewohnte Furcht, dass ihre Kreditwürdigkeit für eine Sanierung nicht ausreicht: "Natürlich ist es etwas anderes, wenn man erwerbslos ist.

Auch heute noch versüßten viele Kreditinstitute den Übergang mit einem Angebot. Die BAWAG PSK: Zins von 1,875% für zehn Jahre fest oder variable (gleiche Prämie), Erlass der Wandlungs- und Umtauschgebühr, Bearbeitungsgebühr für Vertragsergänzung, freie Devisenabsicherung bis zum nächsten möglichen Wandlungstermin. Bei der Umstellung auf EUR 1,875% für zehn Jahre fixiert. easyBank: gleiche Prämie im EURIBOR wie im LIBOR, keine Umtauschgebühr, keine Bearbeitungsgebühr, Zins 1,875% für zehn Jahre fest oder veränderlich.

Umwandlung von Fremdkapital in Bankkredite (PSD Deutsche Bundesbank Niederbayern-Oberpfalz eG): Einsparungen von 18.529 EUR sind über die Dauer der Umwandlung möglich.

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